让保险产品更接地气

本文摘要：大事音频：经国务院批准后，普通型人身保险费率政策改革于2013年月启动。传统人身保险新的费率政策自当年8月5日起月实行——通过放松前端，即放松普通型人身保险预计利率，仍然继续执行2.5%的下限容许，将定价权交还给公司和市场。同时，通过增强准备金和偿付能力监管约束来管住后末端，防止经营风险。时隔2014年普遍印发后，万能险费率市场化改革方案早已取得国务院批准后，2015年将月启动，随后将著手分红险费率改革，力争在2015年底前全面实现人身险费率市场化。

大事音频：经国务院批准后，普通型人身保险费率政策改革于2013年月启动。传统人身保险新的费率政策自当年8月5日起月实行——通过放松前端，即放松普通型人身保险预计利率，仍然继续执行2.5%的下限容许，将定价权交还给公司和市场。同时，通过增强准备金和偿付能力监管约束来管住后末端，防止经营风险。时隔2014年普遍印发后，万能险费率市场化改革方案早已取得国务院批准后，2015年将月启动，随后将著手分红险费率改革，力争在2015年底前全面实现人身险费率市场化。

“放松前端、管住后末端”的监管思路，还反映于呼声已幸的车险费率市场化改革。保监会主席项俊波在1月26日全国保险监管工作会议上透漏，目前近年来，商业车险条款费率管理制度改革方案早已上报国务院。记者手记：方华的确，要创建合乎市场经济规律的人身险、车险费率构成机制，就意味著费率管制时代完结，把定价权确实转交保险公司、广大消费者和市场，唤起公司产品创意活力，向市场获取质优价廉、合乎消费者市场需求的商品。比起车险业务，人身险费率改革于2013年首度冰山，放松了普通型人身保险预计利率，由保险公司按照谨慎原则自行决定，仍然继续执行2.5%这一下限容许。

一时间，诸多保险公司陆续发售“费改”新品，以有所不同幅度提升预计利率下限。2014年11月，央行时隔两年再次降息，宣告在上调一年期存款基准利率0.25个百分点的同时，下调金融机构存款利率浮动区间下限，由存款基准利率的1.1倍调整为1.2倍。恰在降息当日，保险、银行不约而同地下沉了产品（如传统寿险、定期存款）利率，寿险业巨头中国人寿月发售费率市场化改革后的首款新产品——在个险渠道贩卖的国寿鑫龙凤年金保险（白金版），以“即递即领”的较慢归还功能作为卖点，且预计利率“下潜到顶”，超过保监会规定的4.025%下限，仍然执行长约14年之久的2.5%下限。

这一“不降反升”的节奏，才是指出利率市场化改革的加快前进，彰显了金融机构日趋灵活性的定价维度，即使在市场预期降息地下通道关上的背景下，也有“机会”作出有所不同以往的新自由选择。

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